初级经济师基础考点信用与金融中介

一 、信用的内涵与类型

知识点一、信用的定义、本质特征

指债权债务关系及其所表现的全部经济现象、是以偿还和付息为条件的借贷关系。

(三)信用作为一个经济范畴，对它的本质特征可以从以下3个方面来认识：

1、信用不是一般的借贷行为，以偿还为条件的;

2、信用是一种债权债务关系的，

3、信用反映了经济主体的支付愿望和支付能力。

知识点二、信用的作用

1、信用促进社会总需求的扩张与收缩;

2、信用的存在降低交易成本，方便交易行为;

3、信用是宏观经济调控政策得以有效实施的桥梁;

4、良好社会信用关系可以保证信用主体的行为具有长期性和可预测性。

知识点三、信用的形式

1、按债权人和债务人结合的特点来分类的信用形式。

2、按不同主体分类的信用形式。

知识点四、征信

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务，帮助客户来判断、控制信用风险，进行信用管理活动。

二、金融中介

知识点一、金融中介的定义：

金融中介又称金融机构，是在信用关系中，介于借者(债务人)和贷者(债权人)之间的第三方。也就是说，金融中介既从贷者手中借钱，又贷放给借者，既拥有对借者的债权，也向贷者发行债权

知识点二、金融中介的类型

1、中央银行

2、商业银行

3、政策性银行

由政府设立，不以盈利为目标，而是以贯彻国家产业政策、区域政策等为目标，其资金只要来源于财政拨款、发行政策性金融债等。

4、商业保险公司

专门经营保险或再保险业务的专业性金融机构;

5、投资银行。投资银行是专门对工商企业办理投资、提供长期性投资信贷业务和与工商企业投资有关的融资中介服务的专业性非银行机构。

6、基金管理公司。基金是指为了某种目的而设立的具有一定数量的资金。

7、财务公司：国外的财务公司是一种不能吸收存款，只经营部分银行业务的准银行金融机构;资金来源主要是通过向商业银行借款、持股的母公司拨款及在公开市场出售商业票据等方式筹措;资产运用则是以消费者信贷、商业贷款和房地产抵押贷款为主。

8、信用合作组织：信用合作社是城乡居民集资合股而组成的合作金融组织。信用合作社是为合作社社员办理存、放款业务的金融机构;资金来源是社员缴纳的股金和存入的存款;放款对象主要是本社的社员，主要解决社员的资金需要。

知识点三、影子银行

广义的“影子银行”指由传统银行体系之外的机构和业务活动构成的金融中介体系; 狭义的“影子银行”：指可能引起系统性风险和监管套利的非银行金融中介机构。

“影子银行”的基本特征包括： ①资金来源受市场流动性影响较大;②由于其负债不是存款，不受针对存款货币机构的严格监管;③由于其受监管较少，杠杆率较高。

三、我国金融中介体系

知识点一、我国金融中介体系的建立、巩固和发展

我国目前形成了以中国人民银行、中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会和中国保险监督管理委员会为领导，股份制银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金融中介体系。

知识点二、我国当前金融中介体系的结构

1、中央银行

2、政策性银行：

2008年12月，国家开发银行已转制为股份制商业银行。

3、商业银行。中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行是我国商业银行体系中的主力军;中国工商银行、中国银行和中国建设银行已于2005、2006年转制为股份制商业银行并成功上市，中国农业银行已于2009年1月转制为股份制商业银行并于2010年成功上市;

4、保险公司。目前我国主要有中国人民保险集团有限公司、中国人寿保险(集团)公司、中国再保险(集团)有限公司、中国太平洋保险(集团)公司、中国平安保险(集团)公司等大型保险集团;

5、投资银行、证券公司

6、基金管理公司

7、在华外资金融机构